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사회초년생, 재테크 로드맵… '실손보험'으로 "보장성 스타트"

[2017-01-31 15:47:00]

금감원發 '사회초년생 금융꿀팁'… ●보장성보험 "100만원 세액공제" ●자보 경력인정制 "자보료↓" ●카드론 말고 "보험계약대출"

[insura.net] 학자금 대출 상환, 내집 마련, 자동차 구매….

필요한 돈은 많고 많은데 정작 들어오는 돈은 터무니없는 시기, 바로 '사회초년생' 시절이다.

준비가 덜 된 만큼 자칫 재테크의 탈을 쓴 '검은 손'에 당할 우려가 가장 큰 때이기도 하다.

은행원의 마케팅 능력에 낚여 엉뚱한 상품에 가입하기도 하고, 보험설계사의 현란한 말솜씨에 덜컥 보험계약을 하곤 한다. 심지어 검증되지 않은 유사수신업체나 투자자문업자들에 속아 꾸역꾸역 거액을 날릴 수 있다.

30일, 금감원은 재테크에 관심은 크지만 어떻게 준비해야할지 망설이는 '사회초년생을 위한 금융꿀팁'을 소개했다.

■ 변액·종신보다 실손 가입 먼저

금감원에 따르면, 먼저 사회초년생은 고액의 종신·변액보험보다는 보험료가 낮은 실손의료보험·상해·정기보험 등 '보장성' 보험에 우선 가입하는 게 바람직하다.

최근 통계를 보면 보험상품 가입자의 30% 가량이 가입 후 2년 안에 보험계약을 해지하는데, 종신·변액보험 등은 상대적으로 보험료가 높을 뿐 아니라 목돈이 필요해 중도 해지해도 가입 후 수년 안에는 돌려받을 수 있는 돈이 원금에 크게 미치지 못하는 경우가 많다.

반면 보장성보험은 젊을 때 가입할수록 보험료 측면에서 유리, 연말정산때 연 100만원까지 세액공제 혜택도 받을 수 있다.

자동차보험에 처음 가입한다면 부모님의 기존 자동차보험에 자신도 포함돼 있는지 확인해야 한다. 이미 본인이 보험에 가입돼있다면 '가입(운전)경력 인정제'를 활용해 보험료를 최대 52%까지 할인 받을 수 있다.

금감원 관계자는 "사회초년생은 상대적으로 소득이 낮고 결혼·주택마련 등으로 목돈이 필요한 경우가 많다"며 "적은 보험료로 가입할 수 있는 실손보험이나 상해보험 등 보장성 보험을 먼저 챙기고 고액의 종신보험이나 변액보험은 신중하게 가입해야 한다"고 말했다.

■ 재무목표… 학자금 상환부터

재무설계사들은 무엇보다 단기·중기·장기별 구체적 재무목표가 중요하다고 강조한다. 사회초년생이 흔히 설정하는 재무목표는 학자금 대출상환 등이다.

실제 한 설문에 의하면, 대학 졸업생 5명 중 3명은 사회에 나가기 전 이미 평균 1000만원가량의 채무를 안고 있는 것으로 조사됐다.

마이너스에서 출발했으니 결혼자금·내집마련 등 재무목표를 달성하기엔 역부족이다. 이럴 땐 목돈을 끌어 모아 부채부터 상환하는 것이 낫다. 평평한 출발선에서 다시 시작하자는 얘기다.

한 재무설계사는 "'대출상환'이라는 단기적인 재무목표도 중요하지만, 자동차구매·내집마련·노후자금 준비 등 중·장기적인 재무목표도 함께 설정하면 좀 더 효과적으로 돈을 모을 수 있다"고 조언했다.

한 예로, 보험을 어린 나이에 가입하면 저렴하게 보험에 가입해 노후를 준비할 수 있다. 연금은 10년 후 비과세 혜택을 받을 수 있고, 추가납입제도를 활용하여 돈을 모으면 사업비 절감으로 더 많은 노후자금을 만들 수 있다.

한편, 사회초년생들은 계획적 소비 훈련이 덜 된 만큼 과소비의 유혹에도 빠지기 쉽다.

이 같은 상황서 사회초년생이 대출회사의 새로운 먹잇감으로 떠오르고 있는 형국.

금감원 관계자는 "급하게 돈이 필요하다면 현금서비스나 카드론보다는 △보험계약자대출 △예·적금 담보대출을 이용하는 게 바람직하다"고 당부했다.