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간편심사보험, 르네상스 '시즌2'… 보장↑보험료↓ '업셀링' 주목
[2019-05-08 14:00:08]
 
●뇌·허혈성心질환·유사암 니즈↑ "보장금액 상향" ●갱신주기·가입연령 확대 ●간병인일당 등 新담보 탑재 ●'무해지형'강세 "보험료↓"

[insura] 3·2·5 간편심사보험이 파격적 '보장 강화' 변화를 시도, 재부상해 주목된다.

보험사들 저마다 보장성 확대(뇌혈관·허혈성심장질환진단 보장), 언더라이팅 완화, 보험료 할인(저·무해지 및 해지환급금미지급형 도입), 20년만기 갱신·비갱신 런칭 등 업그레이드된 新간편심사보험을 잇달아 출시하는데 따른 것.

가령 1세대 간편심사보험이 '암·뇌출혈·급성심근경색증' 진단·수술을 보장한다면, 현행 2세대 간편심사보험은 '뇌혈관·허혈성심장질환' 진단·수술 보장을 더했다.

소비자 부담도 덜게 됐다. '저렴한 보험료' 타이틀을 내세운 '해지환급금미지급형(무해지)'이 잇따라 등장, 업셀링 열풍이 심상치 않다.

7일 업계 및 상품전문가들에 따르면, 3·2·5 간편심사보험의 진화는 경기불황, 저출산·고령화, 의료기술 발달 등 사회 분위기와 맥을 같이하고 있다.

▲보험료 할인 경쟁 ▲갱신주기 및 가입연령 확대 ▲저·무해지 및 해지환급급미지급형 신설 ▲뇌혈관·허혈성심장질환 담보 탑재 ▲갑상선암 등 유사암 보장금액 확대 ▲납입면제·부가서비스 강화 등이 이를 근거한다.

일련의 행보는 보험사들이 간편심사보험 판매에 매진하고 있음을 보여준다.

한 상품전문가는 "간편심사보험 판매량이 높은 이유는 △크게 줄지 않고 있는 3대질병 발생률 △만성질환자 증가 △저출산·고령화 △의료비 증가 △간편심사보험에 가입할 수 있는 대상자 확대(언더라이팅 완화, 15~80세까지 인수) 등을 들 수 있다"고 분석했다.

이어 "업그레이드 버전 '新간편심사보험'의 등장도 판매량 증대에 영향을 미치고 있다"며 "특히 보편적인 일반암, 뇌출혈·급성심근경색증에 대해서만 보장하던 간편심사보험이 업그레이드되면서 부족하던 영역까지 커버하고 있다"고 덧붙였다.

최근 눈에 띄는 변화는 간편심사 보험서 차지하는 '뇌혈관·허혈성심장질환' '유사암'의 입지가 커진 반면 보험료는 내려갔다는 점이다.

한화손보 '참편한건강보험'은 ▲뇌혈관·허혈성심장질환진단시 최고 1000만원 ▲유사암진단시 최고 2000만원을 보장한다.

가장 큰 강점은 소비자의 선택 폭이 넓다는 점이다. '20년만기 갱신형 vs 100세만기 비갱신형', '납입면제형(5대) vs 납입면제미운영형' 중 고객이 원하는 구조를 선택할 수 있다.

한 설계사는 "저렴한 보험료를 원하는 가입자들에 '20년 갱신+납입면제미운영형' 가입을 권유하고 있다"며 "예컨대, 60세 여성 기준(20년만기 갱신형) △암진단비 3000만원 △유사암진단비 1000만원 △뇌혈관·허혈성심장질환진단비 500만원 구성시 납입면제형의 월보험료는 5만4240원인데 반해 납입면제미운영형은 4만9355원에 불과하기 때문"이라고 설명했다.

DB손보 '참좋은간편건강보험'은 수술비에 특화된 상품이다.

뇌혈관·허혈성심장질환으로 관혈 수술시 최고 4050만원을 보장받을 수 있어서다. 이는 5대기관수술비 3000만원, 40대질병수술 500만원, 18대질병수술 500만원, 질병수술 50만원을 합산한 결과다. 비관혈 수술 보장금액도 크다. 최고 2550만원을 보장받을 수 있다.

한 설계사는 "뇌혈관·허혈성심장질환 진단 후 관혈 수술시엔 더 크게 보장한다"며 "최고 합산 5050만원(비관혈수술 3550만원)을 보장받을 수 있다"고 자랑했다.

특히 영업현장선 80세까지 가입 가능한 '간병인지원일당'담보를 높이 평가한다. 입원시 최대 180일간 전문 간병인이 지원되기 때문.

DB손보에 질세라 최근 메리츠화재 간편심사보험도 간병인지원일당의 가입연령을 80세로 확대한 바 있다.

상품전문가는 "'간병인지원일당'의 최대강점은 까다롭지 않은 보장조건에 있다"라며 노인장기요양등급·후유장해율·CDR척도 등과 관계없이, 진단확정된 질병·상해 입원만으로 간병인이 지원된다"고 전했다.

KB손보 '간편종합건강보험'은 수술비부터 진단비, 치매까지 한 증권으로 모두 가입 가능하다는 점을 적극 홍보하고 있다.

▲뇌혈관·허혈성심장질환진단 최고 500만원 ▲5대기관질병 관혈 수술 최고 5000만원(비관혈 최고 1500만원) ▲경증·중등도·중증치매진단 최고 1000만원 등을 위시한다.

한 GA 설계사는 "뇌혈관·허혈성심장질환으로 관혈 수술시 합산 5530만원을, 비관혈수술시 2030만원(뇌혈관수술 200만원 or 허혈성심장질환수술 100만원+5대기관수술 관혈 5000만원/비관혈 1500만원+21대질병수술 300만원+질병수술 30만원+중대한심혈관 100만원)을 보장한다"고 자랑했다.

현대해상 '간단하고편리한종합보험'은 유병자보험 유일 전담간호사 방문 및 진료예약 대행·건강상담 서비스를 제공하는 '메디케어서비스'를 운영 중이다. 보험가입자 본인은 물론 직계가족까지 최대 5년간 서비스를 제공받을 수 있다.

특히 △뇌혈관·허혈성심장질환진단 최고 500만원 △중환자실입원일당 최고 30만원 △응급실내원비 최고 10만원이 큰 호응을 얻고 있다.

한 설계사는 "주요 보험사 간편심사보험선 중환자실입원시 2만~5만원에 불과한 보험금을 지급하는 반면 현대해상선 무려 30만원을 보장 한다"며 "중환자실일당, 응급실내원비 등은 유병자에게 꼭 필요한 담보"라고 강조했다.

한편, 불경기 속 저렴한 상품의 수요 증가는 다양해진 '해지환급금미지급형'상품라인서 한눈에 드러난다. DB손보 '참좋은간편건강보험', KB손보 '간편종합건강보험'이 그 주인공. 비갱신형, 해지환급금미지급형, 20년 갱신형 상품 중 선택 가능하다.

해지환급금미지급형 간편심사보험의 핵심 장점은 단연 저렴한 보험료다. 일반 간편심사보험과 견줬을 때 20~30% 가량 보험료가 저렴한데 반해 보장은 동일하다.

상품 전문가는 "일반형과 해지환급금미지급형이 함께 있는 상품의 경우, 보험료가 더 저렴한 해지환급금미지급형이 강세를 보인다"며 "보험료가 저렴하다는 것이 중요한 역할을 하고 있는 것으로 분석된다"고 밝혔다.

납입면제 강화 행보도 1세대 간편심사보험(납입면제無)과 상반된다. 한화·DB·KB손보, 현대해상 등 주요 보험사 간편심사보험 대부분이 암·뇌졸중·급성심근경색증·상해/질병80%이상후유장해시 보험료 납입면제 혜택을 부여하고 있기 때문.

상품전문가는 "1세대 간편심사보험의 경우 갱신주기가 5~10년에 불과, 해지에 대한 큰 손실이 없다"며 "연령증가를 감안해도 현행 간편심사보험의 보장금액·범위 및 보험료가 1세대 간편심사보험 대비 더 유리하다는 점을 확인할 수 있었다"고 귀띔했다.

특히 보장금액이 크면서 보험료가 저렴한 '뇌혈관·허혈성심장질환진단·수술' '유사암진단'담보 등 '3대 질병 업셀링'에 소비자들의 관심이 달궈지고 있다.


[유은희 기자 reh@]


유은희기자 reh@insura.net

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